工具重點
用呢個工具，你可以即刻做三件事
- 01
收入證明類型
Autopay、現金出糧、自僱，對審批彈性影響不同。
- 02
TU＋二線紀錄
欠佳或有二線紀錄時，建議先保密評估而非亂申請。
- 03
MPF 加分項
有強積金供款紀錄，有時可作為穩定性參考。
計算原理與公式說明
清數、APR、DTI 點樣計？
本工具以工作類型、TU 狀態與 MPF 等可觀察因素，做加權自測「估計過件率」。分數僅反映相對難易，不是批核引擎。
01
過件率加權模型（教育性）
由基準分數出發，按 Autopay／現金出糧／自僱、TU 正常至極差／二線紀錄、有否 MPF 加減分，最後限制在合理區間，避免顯示 0% 或 100% 的誤導結果。
Formula
- 估計機率=clamp(基準分 + 工作加減 + TU加減 + MPF加減, 下限, 上限)
02
DTI／供款佔收入比率
DTI（Debt-to-Income）用每月債務供款除以每月淨收入，衡量還款壓力。本站以簡易門檻作健康度提示：低於 40% 相對健康；40%–70% 偏高、傳統機構較易拒絕；高於 70% 屬極高負擔，宜盡快評估清數／重組方向。
Formula
- DTI%=(每月所有貸款與信用卡總供款 ÷ 每月淨收入) × 100%
- < 40%=健康參考區
- 40%–70%=高風險參考區
- > 70%=極高風險參考區
03
月平息 ↔ 實際年利率 (APR)
月平息報價先換成固定每月供款，再把「實際到手本金」（扣除手續費／扣底後）與該月供、期數，用內部報酬率（IRR）思路反解每月利率，再複利年化成 APR。有扣底時，分母用到手金額，真實 APR 通常明顯高於表面月平息×12。
Formula
- 月平息供款=(本金 + 本金×月平息%×期數) ÷ 期數
- 到手本金=本金 − 手續費／扣底
- 求每月利率 r，使：到手本金=月供 × [1 − (1+r)^(−n)] ÷ r
- APR ≈ (1+r)^12 − 1（再×100% 顯示）
- 參考警示=估算 APR 與現行放債人條例實際利率上限（約 48%）對比（以法例為準）
以上公式僅供教育性說明與網站試算參考，不構成批核、利率、評級或法律意見。實際方案須按收入、負債、文件核實及正式審批／合約為準。延長供款期可能增加總利息支出。
常見問題
用工具前，你可以先了解這些
絕對不是。只是教育性自測，協助你決定要不要先傾、點樣傾。
