工具重點
用呢個工具，你可以即刻做三件事
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極簡決策樹
欠款、收入、物業／牌照、二線佔比，幾條問題就有方向。
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四方案矩陣
破產／IVA／DRP／清數並排睇費用、年期與影響。
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帶結果問專員
可即 WhatsApp 發送評估參數，進一步保密諮詢。
計算原理與公式說明
清數、APR、DTI 點樣計？
本工具以總欠款、收入、是否有物業／專業牌照、二線佔比做教育性加權，對比破產、IVA、DRP 與二線清數方向。結果不是法律意見。
01
決策加權（教育性）
欠款規模、收入壓力、資產／牌照與二線佔比會調整各方案分數。有物業或牌照時，模型會降低破產優先度；二線佔比高且欠款未達極高水平時，較傾向清數整合。
Formula
- 各方案分數=基準分 + 欠款規模加減 + 收入壓力加減 + 物業／牌照加減 + 二線佔比加減
- 最高分方案=建議優先了解方向
02
清數整合／結餘轉戶月供對比
先加總現有各筆債務的估計每月供款，得到「原本每月總供款」。再以擬申請清數本金、期數與年利率（平息或還原），計算「整合後每月供款」。差額即估算每月現金流舒緩；在相同觀察期內，亦可對比總還款支出粗略差異。
Formula
- 原本月供=Σ(各筆月供)
- 整合後月供=平息：(本金 + 本金×年平息×年期) ÷ 期數
- 或還原：本金 × r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)，其中 r=年利率/12/100，n = 期數
- 每月節省 ≈ 原本月供 − 整合後月供
- 現金流舒緩% ≈ 每月節省 ÷ 原本月供 × 100%
03
DTI／供款佔收入比率
DTI（Debt-to-Income）用每月債務供款除以每月淨收入，衡量還款壓力。本站以簡易門檻作健康度提示：低於 40% 相對健康；40%–70% 偏高、傳統機構較易拒絕；高於 70% 屬極高負擔，宜盡快評估清數／重組方向。
Formula
- DTI%=(每月所有貸款與信用卡總供款 ÷ 每月淨收入) × 100%
- < 40%=健康參考區
- 40%–70%=高風險參考區
- > 70%=極高風險參考區
以上公式僅供教育性說明與網站試算參考，不構成批核、利率、評級或法律意見。實際方案須按收入、負債、文件核實及正式審批／合約為準。延長供款期可能增加總利息支出。
常見問題
用工具前，你可以先了解這些
不是。這是教育性加權模型，正式決定前應諮詢合資格專業人士。
