工具重點
用呢個工具，你可以即刻做三件事
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新增多筆債務
逐筆輸入機構類型、欠款與估計月供，貼近真實分散供款壓力。
- 02
前後對比圖表
一眼睇到原本月供 vs 整合後月供，以及每月即時減少金額。
- 03
帶結果找專員
試算後可即時 WhatsApp 發送參數，或提交特快初步評估。
計算原理與公式說明
清數、APR、DTI 點樣計？
本工具模擬「多筆高息分散供款」與「一筆清數／結餘轉戶」的月供與總支出對比，協助理解現金流舒緩幅度。
01
清數整合／結餘轉戶月供對比
先加總現有各筆債務的估計每月供款，得到「原本每月總供款」。再以擬申請清數本金、期數與年利率（平息或還原），計算「整合後每月供款」。差額即估算每月現金流舒緩；在相同觀察期內，亦可對比總還款支出粗略差異。
Formula
- 原本月供=Σ(各筆月供)
- 整合後月供=平息：(本金 + 本金×年平息×年期) ÷ 期數
- 或還原：本金 × r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)，其中 r=年利率/12/100，n = 期數
- 每月節省 ≈ 原本月供 − 整合後月供
- 現金流舒緩% ≈ 每月節省 ÷ 原本月供 × 100%
02
總支出節省（觀察期內）
在同一觀察期數下，以「原本月供×期數」對比「整合後月供×期數」，差額作為估算總支出節省。注意：這不等於保證利息一定減少，因延長期數可能令總利息上升。
Formula
- 估算總支出節省 ≈ 原本月供×n − 整合後月供×n
03
月平息 ↔ 實際年利率 (APR)
月平息報價先換成固定每月供款，再把「實際到手本金」（扣除手續費／扣底後）與該月供、期數，用內部報酬率（IRR）思路反解每月利率，再複利年化成 APR。有扣底時，分母用到手金額，真實 APR 通常明顯高於表面月平息×12。
Formula
- 月平息供款=(本金 + 本金×月平息%×期數) ÷ 期數
- 到手本金=本金 − 手續費／扣底
- 求每月利率 r，使：到手本金=月供 × [1 − (1+r)^(−n)] ÷ r
- APR ≈ (1+r)^12 − 1（再×100% 顯示）
- 參考警示=估算 APR 與現行放債人條例實際利率上限（約 48%）對比（以法例為準）
以上公式僅供教育性說明與網站試算參考，不構成批核、利率、評級或法律意見。實際方案須按收入、負債、文件核實及正式審批／合約為準。延長供款期可能增加總利息支出。
常見問題
用工具前，你可以先了解這些
不是。工具只供教育性對比，實際利率、期數與月供須按收入、負債及正式審批而定。
