工具重點
用呢個工具，你可以即刻做三件事
- 01
月平息或固定供款
兩種輸入方式，對應二線常見報價手法。
- 02
扣底／手續費
把費用計入後，真實 APR 往往大幅上升。
- 03
攤還表 + 上限警示
查看每期本金與利息，並提示是否高於參考法定上限。
計算原理與公式說明
清數、APR、DTI 點樣計？
本工具把二線常見「月平息」或固定月供，連同手續費／扣底，換算為較接近真實成本的實際年利率（APR），並以等額本息方式展示攤還結構。
01
月平息 ↔ 實際年利率 (APR)
月平息報價先換成固定每月供款，再把「實際到手本金」（扣除手續費／扣底後）與該月供、期數，用內部報酬率（IRR）思路反解每月利率，再複利年化成 APR。有扣底時，分母用到手金額，真實 APR 通常明顯高於表面月平息×12。
Formula
- 月平息供款=(本金 + 本金×月平息%×期數) ÷ 期數
- 到手本金=本金 − 手續費／扣底
- 求每月利率 r，使：到手本金=月供 × [1 − (1+r)^(−n)] ÷ r
- APR ≈ (1+r)^12 − 1（再×100% 顯示）
- 參考警示=估算 APR 與現行放債人條例實際利率上限（約 48%）對比（以法例為準）
02
攤還表（本金 vs 利息）
以估算 APR 還原為每月利率後，按等額本息逐期拆分：當期利息 = 尚欠本金 × 月利率；當期本金 = 月供 − 利息；餘額遞減。頁面預設顯示首 12 期，方便理解前期利息佔比較高的特性。
Formula
- 利息_t=餘額_(t−1) × r
- 本金_t=月供 − 利息_t
- 餘額_t=餘額_(t−1) − 本金_t
03
清數整合／結餘轉戶月供對比
先加總現有各筆債務的估計每月供款，得到「原本每月總供款」。再以擬申請清數本金、期數與年利率（平息或還原），計算「整合後每月供款」。差額即估算每月現金流舒緩；在相同觀察期內，亦可對比總還款支出粗略差異。
Formula
- 原本月供=Σ(各筆月供)
- 整合後月供=平息：(本金 + 本金×年平息×年期) ÷ 期數
- 或還原：本金 × r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)，其中 r=年利率/12/100，n = 期數
- 每月節省 ≈ 原本月供 − 整合後月供
- 現金流舒緩% ≈ 每月節省 ÷ 原本月供 × 100%
以上公式僅供教育性說明與網站試算參考，不構成批核、利率、評級或法律意見。實際方案須按收入、負債、文件核實及正式審批／合約為準。延長供款期可能增加總利息支出。
常見問題
用工具前，你可以先了解這些
月平息是常見報價方式；APR／實際年利率較能反映還款期間的真實成本，尤其在有扣底或手續費時。
