工具重點
用呢個工具，你可以即刻做三件事
- 01
收入可分類
固定、兼職、現金出糧或自僱，方便專員理解背景。
- 02
三段健康度
<40% 健康、40–70% 高風險、>70% 極高風險。
- 03
導向清數評估
高風險區間可直接把結果 WhatsApp 給專員跟進。
計算原理與公式說明
清數、APR、DTI 點樣計？
本工具以 DTI（供款佔收入）快速自測還款壓力，並對應健康／高風險／極高風險提示，協助判斷是否應進一步做清數或重組評估。
01
DTI／供款佔收入比率
DTI（Debt-to-Income）用每月債務供款除以每月淨收入，衡量還款壓力。本站以簡易門檻作健康度提示：低於 40% 相對健康；40%–70% 偏高、傳統機構較易拒絕；高於 70% 屬極高負擔，宜盡快評估清數／重組方向。
Formula
- DTI%=(每月所有貸款與信用卡總供款 ÷ 每月淨收入) × 100%
- < 40%=健康參考區
- 40%–70%=高風險參考區
- > 70%=極高風險參考區
02
與清數方向的關係
當 DTI 偏高，即使收入穩定，分散高息供款亦可能令現金流繃緊。清數整合的目標通常是把多筆供款重組為較可負擔的單一月供（見清數公式），但不等於減免本金。
Formula
- 可先用 DTI 判斷壓力 → 再用清數月供公式估算整合後負擔
03
清數整合／結餘轉戶月供對比
先加總現有各筆債務的估計每月供款，得到「原本每月總供款」。再以擬申請清數本金、期數與年利率（平息或還原），計算「整合後每月供款」。差額即估算每月現金流舒緩；在相同觀察期內，亦可對比總還款支出粗略差異。
Formula
- 原本月供=Σ(各筆月供)
- 整合後月供=平息：(本金 + 本金×年平息×年期) ÷ 期數
- 或還原：本金 × r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)，其中 r=年利率/12/100，n = 期數
- 每月節省 ≈ 原本月供 − 整合後月供
- 現金流舒緩% ≈ 每月節省 ÷ 原本月供 × 100%
以上公式僅供教育性說明與網站試算參考，不構成批核、利率、評級或法律意見。實際方案須按收入、負債、文件核實及正式審批／合約為準。延長供款期可能增加總利息支出。
常見問題
用工具前，你可以先了解這些
兩者都與債務負擔相對收入有關。本工具以 DTI（供款／收入）作簡易自測；正式重組方案需專員評估。
