工具重點
用呢個工具，你可以即刻做三件事
- 01
左右對比卡
利息、月供、TU、文件、速度、過件率一次睇。
- 02
按 TU 調整
信貸愈差，一線難度與二線彈性差距愈明顯。
- 03
交專員拍板
對完數字再保密評估邊個渠道較合適。
計算原理與公式說明
清數、APR、DTI 點樣計？
本工具以貸款額、TU 狀況與急需程度，左右對比一線（銀行／大型財務）與二線在利息、文件、TU 門檻、速度與估計過件率的教育性差異。
01
對比維度（教育性）
一線通常利息較低、TU／文件要求較高、批核較慢；二線彈性較高、速度較快，但利息與總成本通常較高。過件率為示意區間，非批核引擎。
Formula
- 一線參考=較低利率區間、較高 TU 門檻、較慢放款
- 二線參考=較高利率區間、較低 TU 門檻、較快放款
- 估計過件率隨 TU／急需程度調整（教育性）
02
月平息 ↔ 實際年利率 (APR)
月平息報價先換成固定每月供款，再把「實際到手本金」（扣除手續費／扣底後）與該月供、期數，用內部報酬率（IRR）思路反解每月利率，再複利年化成 APR。有扣底時，分母用到手金額，真實 APR 通常明顯高於表面月平息×12。
Formula
- 月平息供款=(本金 + 本金×月平息%×期數) ÷ 期數
- 到手本金=本金 − 手續費／扣底
- 求每月利率 r，使：到手本金=月供 × [1 − (1+r)^(−n)] ÷ r
- APR ≈ (1+r)^12 − 1（再×100% 顯示）
- 參考警示=估算 APR 與現行放債人條例實際利率上限（約 48%）對比（以法例為準）
03
清數整合／結餘轉戶月供對比
先加總現有各筆債務的估計每月供款，得到「原本每月總供款」。再以擬申請清數本金、期數與年利率（平息或還原），計算「整合後每月供款」。差額即估算每月現金流舒緩；在相同觀察期內，亦可對比總還款支出粗略差異。
Formula
- 原本月供=Σ(各筆月供)
- 整合後月供=平息：(本金 + 本金×年平息×年期) ÷ 期數
- 或還原：本金 × r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)，其中 r=年利率/12/100，n = 期數
- 每月節省 ≈ 原本月供 − 整合後月供
- 現金流舒緩% ≈ 每月節省 ÷ 原本月供 × 100%
以上公式僅供教育性說明與網站試算參考，不構成批核、利率、評級或法律意見。實際方案須按收入、負債、文件核實及正式審批／合約為準。延長供款期可能增加總利息支出。
常見問題
用工具前，你可以先了解這些
只是教育性區間，實際報價視審批、產品與市場而變。
