工具重點
用呢個工具，你可以即刻做三件事
- 01
扣底後到手額
合約借一萬、實收八千，成本要按實收計算。
- 02
短週期年化
7／15 天續期費年化後，數字往往遠超想像。
- 03
對比正規方向
並排睇陷阱成本 vs 清數整合參考月供。
計算原理與公式說明
清數、APR、DTI 點樣計？
本工具把扣底後到手額與短週期續期費，折算成複利年化利率，揭示 7／15 天數或高扣底結構的真實成本，並與正規清數參考月供對比。
01
短週期續期年化
以「實收到手額」對「到手額 + 每期續期費」的增長倍率，按一年內可重複週期數做複利年化。週期愈短、續期費相對到手額愈高，年化結果可以極高。
Formula
- 週期數／年 ≈ 365 ÷ 週期天數
- 真實年利率 ≈ ( (到手+續期費) ÷ 到手 )^(365÷天數) − 1
02
月平息 ↔ 實際年利率 (APR)
月平息報價先換成固定每月供款，再把「實際到手本金」（扣除手續費／扣底後）與該月供、期數，用內部報酬率（IRR）思路反解每月利率，再複利年化成 APR。有扣底時，分母用到手金額，真實 APR 通常明顯高於表面月平息×12。
Formula
- 月平息供款=(本金 + 本金×月平息%×期數) ÷ 期數
- 到手本金=本金 − 手續費／扣底
- 求每月利率 r，使：到手本金=月供 × [1 − (1+r)^(−n)] ÷ r
- APR ≈ (1+r)^12 − 1（再×100% 顯示）
- 參考警示=估算 APR 與現行放債人條例實際利率上限（約 48%）對比（以法例為準）
03
清數整合／結餘轉戶月供對比
先加總現有各筆債務的估計每月供款，得到「原本每月總供款」。再以擬申請清數本金、期數與年利率（平息或還原），計算「整合後每月供款」。差額即估算每月現金流舒緩；在相同觀察期內，亦可對比總還款支出粗略差異。
Formula
- 原本月供=Σ(各筆月供)
- 整合後月供=平息：(本金 + 本金×年平息×年期) ÷ 期數
- 或還原：本金 × r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)，其中 r=年利率/12/100，n = 期數
- 每月節省 ≈ 原本月供 − 整合後月供
- 現金流舒緩% ≈ 每月節省 ÷ 原本月供 × 100%
以上公式僅供教育性說明與網站試算參考，不構成批核、利率、評級或法律意見。實際方案須按收入、負債、文件核實及正式審批／合約為準。延長供款期可能增加總利息支出。
常見問題
用工具前，你可以先了解這些
短週期複利年化後，數字可以極高。這正是工具想揭示的風險。
