工具重點
用呢個工具，你可以即刻做三件事
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級別 + 過期狀態
無過期、剛清還或仍有過期，對復原節奏影響很大。
- 02
時間線參考
6／12／18 個月級別路徑，方便訂立現實期望。
- 03
復原步驟
順供、減少亂申請、優先處理高息逾期戶口。
計算原理與公式說明
清數、APR、DTI 點樣計？
本工具以教育性時間框架，估算在不同過期狀態與清還計劃下，TU／環聯評級可能改善的節奏。評級受多項因素影響，並非線性公式可精確預測。
01
時間線推估邏輯
以目前估計級別為起點，按「無過期／剛清還／仍有過期」與「即時清還／按月順供」調整所需穩定月數，再映射到 6／12／18 個月的參考級別路徑。此為經驗區間模型，非環聯官方演算法。
Formula
- 基準月數 ≈ 清還計劃基數（全數清還較短／順供較長）
- + 過期狀態加權（仍有過期 > 剛清還 > 無過期）
- 參考級別路徑隨穩定月數階梯上移（教育性）
02
DTI／供款佔收入比率
DTI（Debt-to-Income）用每月債務供款除以每月淨收入，衡量還款壓力。本站以簡易門檻作健康度提示：低於 40% 相對健康；40%–70% 偏高、傳統機構較易拒絕；高於 70% 屬極高負擔，宜盡快評估清數／重組方向。
Formula
- DTI%=(每月所有貸款與信用卡總供款 ÷ 每月淨收入) × 100%
- < 40%=健康參考區
- 40%–70%=高風險參考區
- > 70%=極高風險參考區
03
清數整合／結餘轉戶月供對比
先加總現有各筆債務的估計每月供款，得到「原本每月總供款」。再以擬申請清數本金、期數與年利率（平息或還原），計算「整合後每月供款」。差額即估算每月現金流舒緩；在相同觀察期內，亦可對比總還款支出粗略差異。
Formula
- 原本月供=Σ(各筆月供)
- 整合後月供=平息：(本金 + 本金×年平息×年期) ÷ 期數
- 或還原：本金 × r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)，其中 r=年利率/12/100，n = 期數
- 每月節省 ≈ 原本月供 − 整合後月供
- 現金流舒緩% ≈ 每月節省 ÷ 原本月供 × 100%
以上公式僅供教育性說明與網站試算參考，不構成批核、利率、評級或法律意見。實際方案須按收入、負債、文件核實及正式審批／合約為準。延長供款期可能增加總利息支出。
常見問題
用工具前，你可以先了解這些
不保證。環聯評級受多項因素影響，工具只提供教育性時間框架。
