中介費、手續費、扣底：分清正規收費同灰色地帶

「二線財仔收扣底手續費，係唔係合法？」呢條問題我們聽得最多。好多客人心裡面其實已經有啲不安，只係唔想錯過筆錢，所以想搵人幫佢確認一句。

我們嘗試講得直接啲：香港法例對放債人可以收咩、唔可以收咩，寫得比一般人想像中清楚。所謂「扣底」同「手續費」，多數唔係處於模糊嘅灰色地帶，而係已經踩到線外。以下逐項拆解。

先講結論：扣底通常唔係灰色，係違規

《放債人條例》（香港法例第163章）第22條大原則係：持牌放債人唔可以就商洽、批出或續期貸款，向借款人另收費用、開支或手續費。換句講法，正常情況下你借錢，唔應該有一筆叫「手續費」「批核費」「開檔費」「加急費」嘅獨立收費。

條例亦有配套安排，避免有人用「唔叫利息」嘅名目繞過利率上限——例如佣金、酬金、折扣等，計算實際年利率時會一併考慮。所以「唔收高息，改為收手續費」呢種說法，本身就同條例精神相反。

另外，放債人牌照亦附帶條件，要求持牌人確保過程中無人向借款人另收費用。政府嘅法定忠告寫得好白：借錢梗要還，咪俾錢中介。呢句唔係口號，係規則嘅一部分。

「扣底」實際上係點運作

扣底最典型嘅版本係：合約寫明貸款額 100,000 元，但你戶口實際只收到 85,000 元，差額 15,000 元被人以「手續費」「服務費」或者「上契費」名義扣走。而你之後要按 100,000 元本金加利息還足。

問題出在三個位：

• 你為未收到嘅錢付息。實際借到嘅錢係 85,000 元，但利息基數係 100,000 元，你嘅真實資金成本遠高過合約上寫嘅數字。
• 收費本身可能違反第22條。就商洽或批出貸款而收取嘅費用，一般唔獲准。
• 牽涉可能唔止放債人條例。如果過程中有人隱瞞、誤導，或者叫你簽你唔明白嘅文件，就可能觸及欺詐相關罪行。

另一個變種係「回佣式扣底」：中介叫你申請多過你實際需要嘅金額，批出之後你要「回」一部分現金畀對方。表面上你自願，實際上你係為一筆從來冇入你袋嘅錢還足全期。

咩收費算正規？咩一定要問清楚

下表係一個粗略對照，方便你自己核對。個別情況會有差異，最終要以合約條文同條例規定為準。

順帶講講 TU

信貸報告記錄嘅係你嘅實際還款行為同信貸狀況，唔係一項可以買走嘅服務。任何人聲稱收錢就可以幫你「清 TU」「改紀錄」，都同現實運作唔符。信貸紀錄會隨時間同你嘅實際還款表現而變化，呢個過程要時間，冇捷徑，亦冇人可以保證結果。

常見紅旗訊號

如果出現以下情況，先停一停，唔急住簽：

• 入賬金額同合約寫嘅貸款額唔一致，對方解釋得含糊
• 要求你放款之後「回」一筆現金，或者轉數快去某個人戶口
• 要求你先付任何款項才安排批核
• 叫你簽未填妥、空白，或者你未睇過內容嘅文件
• 唔肯畀你合約副本、還款表或者收據
• 索取你嘅網上銀行密碼、一次性密碼，或者身份證正本保管
• 教你申報唔真實嘅收入或用途
• 用時間壓力催你即刻決定，或者話「今日唔簽就冇咁好條件」
• 只提供社交軟件聯絡方式，唔肯講公司全名同放債人牌照號碼

簽之前可以做嘅核對

1. 查牌照。持牌放債人嘅名稱同牌照號碼可以在公司註冊處嘅放債人登記冊查證。號碼、公司名、地址三樣都對得上先算過關。
2. 核三個數字。合約貸款額、實際到手金額、還款總額。三者要合理對得上，中間唔應該有解釋唔到嘅差額。
3. 睇實際年利率。唔好只睇月供幾多。同一個月供，年期唔同，總成本可以差好遠。
4. 留紀錄。合約副本、入賬紀錄、收據、對話截圖，全部保留。如果日後要跟進，呢啲就係你手上嘅證據。
5. 唔付中介費。呢一條最簡單，亦最有效。

如果已經被扣底，可以點做

唔少人發現之後嘅第一反應係尷尬，然後選擇唔講。我們理解，但沉默通常令情況更難處理。可以考慮嘅方向：

• 整理好所有文件同紀錄，包括合約、入賬證明、對話內容、收據，寫低時間線
• 向放債人書面要求費用明細同解釋，保留書面往來
• 如涉及欺騙或不誠實手段，可以向警方報案；商業罪案類別由警方處理
• 就消費爭議可向消費者委員會求助；有關放債人牌照事宜，公司註冊處為放債人註冊處
• 如情況複雜或金額大，考慮諮詢律師；部分機構提供免費法律諮詢服務

我們唔會話呢啲步驟一定可以追回款項——結果視乎個別證據同事實。但將問題攤開，通常好過繼續為一筆你冇收到嘅錢還息。

我們自己嘅做法

百金信用社（Hundred Gold Credit Limited）係香港持牌放債人，放債人牌照號碼 1521/2025。我們主要處理信貸狀況比較複雜、但仍然有還款能力嘅個案，包括私人貸款、清數整合／債務重組，以及 TU 同信貸紀錄相關嘅諮詢。

我們嘅收費同條款會寫在合約，冇獨立手續費，亦唔經中介收費。評估階段我們會先了解你嘅收入、現有負債同還款節奏，然後直接講可行同唔可行嘅方向。批核與否要視乎實際評估，我們唔會事先保證結果，亦唔會保證任何信貸紀錄嘅改善。

如果你手上有一份合約睇唔明，或者發現到手金額同合約唔一致，可以拎住文件同我們傾。就算最後唔喺我們處理，起碼你知道自己簽嘅係咩。

忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。借貸涉及責任，請按自己嘅還款能力決定。本文為一般資訊分享，唔構成法律或財務意見；具體個案請諮詢專業人士，並以最新法例條文同官方公布為準。